Ce se întâmplă dacă nu plătești IFN-ul rapid cu buletinul luat online – riscuri reale și consecințe legale
În România, instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) au devenit o soluție rapidă și la îndemână pentru mulți români care au nevoie de bani urgent. Posibilitatea de a obține un credit online doar cu buletinul, în câteva minute, fără drumuri, fără adeverință de venit și fără garanții, pare ideală. Însă, ce se întâmplă atunci când apar dificultăți și nu mai poți plăti la timp ratele acestui împrumut?
În continuare, vom analiza pas cu pas ce se întâmplă dacă nu îți achiți creditul IFN, care sunt urmările legale, cum se reflectă în scorul tău de credit, dar și ce soluții ai la dispoziție înainte ca situația să scape de sub control.
- Perioada de grație – începutul întârzierii
Majoritatea IFN-urilor oferă o perioadă de grație de câteva zile după scadența ratei, însă aceasta nu este garantată. Dacă nu ai plătit la timp, după data scadentă începi deja să acumulezi penalități. Acestea sunt prevăzute în contract și pot ajunge, în unele cazuri, la 1-2% pe zi din suma restantă. Practic, o sumă mică neplătită la timp poate deveni dublă în doar câteva săptămâni.
IFN-ul va încerca inițial să te contacteze – prin SMS, e-mail, apeluri telefonice sau chiar notificări scrise – pentru a te informa că ai o întârziere și pentru a te convinge să achiți suma restantă cât mai repede.
- Raportarea la Biroul de Credit
Dacă trec mai mult de 30 de zile de întârziere, în funcție de politica fiecărui IFN, dosarul tău poate fi raportat la Biroul de Credit. Aceasta este o bază de date națională, unde sunt înregistrați toți debitorii din România care au întârzieri la credite, fie ele bancare sau nebancare.
O astfel de raportare are consecințe directe:
- Scade scorul FICO (credit score), ceea ce îți va afecta capacitatea de a obține un alt împrumut în viitor, inclusiv de la bănci.
- Poți deveni un „client cu risc” și ți se va refuza finanțarea chiar și pentru un credit banal de nevoi personale.
- Ștergerea acestei înregistrări nu se face imediat după achitarea datoriei, ci poate rămâne în Biroul de Credit până la 4 ani de la data ultimei întârzieri.
- Recuperatorii de creanțe
Dacă datoria continuă să rămână neplătită, IFN-ul poate alege două variante:
- să încerce recuperarea directă prin departamentul intern;
- să vândă datoria către o firmă de recuperare creanțe.
Aceste firme sunt mai agresive în contactarea debitorilor, trimițând somații, scrisori, notificări de plată, sunând zilnic sau trimițând reprezentanți pe teren. Ele încearcă prin orice mijloc legal să recupereze suma restantă.
Important de menționat este că vânzarea creanței nu înseamnă că datoria a dispărut, ci doar că trebuie să o achiți unei alte entități.
- Executarea silită – ultima etapă legală
Dacă toate demersurile de recuperare au eșuat și datoria este mai mare sau suficient de veche, IFN-ul sau firma de recuperare poate apela la instanță. Astfel, se poate deschide un proces civil prin care se solicită emiterea unei hotărâri definitive și executarea silită.
Odată obținut un titlu executoriu, se pot întâmpla următoarele:
- Poprirea conturilor bancare – orice sumă care intră în contul tău poate fi blocată și redirecționată către creditor;
- Poprirea salariului – angajatorul este obligat prin lege să oprească până la 1/3 sau chiar 1/2 din venituri, în funcție de numărul de creditori;
- Sechestrarea bunurilor – în cazuri extreme, pot fi sechestrate bunuri personale (mașini, bunuri de valoare, uneori chiar imobile).
- Dobânzi și penalități suplimentare
IFN-urile aplică, în mod legal, dobânzi anuale efective (DAE) extrem de mari, uneori de peste 2000%. Dacă întârzii plata, se aplică și dobânzi penalizatoare, iar suma totală poate crește foarte mult într-un timp relativ scurt.
Exemplu simplu:
- Împrumuți 1000 de lei;
- Nu plătești 3 luni;
- Cu dobânzi și penalități, poți ajunge să datorezi 1800-2000 lei sau chiar mai mult.
- Ce nu se întâmplă
Unii români cred că „nu li se poate întâmpla nimic” dacă nu achită un credit IFN, mai ales dacă suma este mică. Adevărul este altul:
- Nu ajungi la închisoare, pentru că datoriile nu se pedepsesc penal, ci doar civil;
- Dar poți rămâne blocat financiar ani de zile, fără acces la credite, abonamente, rate, leasing, etc.;
- Poți pierde bunuri importante, dacă ajungi în faza de executare silită;
- Poți suporta costuri de judecată, onorarii executor, taxe suplimentare care se adaugă la suma datorată.
- Soluții dacă nu mai poți plăti
Dacă te afli într-o astfel de situație, iată câteva variante prin care îți poți limita pierderile:
- Contactează IFN-ul imediat ce știi că nu poți plăti – multe oferă posibilitatea de reeșalonare, amânare sau reducere a penalităților.
- Caută o refinanțare – unele IFN-uri acceptă să-ți refinanțeze datoria, prelungind termenul și scăzând rata lunară.
- Apelează la un mediator financiar – în unele cazuri, pot intermedia discuția între tine și creditor pentru a evita instanța.
- Nu ignora notificările – lipsa răspunsului înrăutățește situația.
- Rapid nu înseamnă lipsit de riscuri
Un credit IFN luat rapid cu buletinul, online, poate fi o soluție de urgență utilă. Însă trebuie tratat cu seriozitate. Dacă nu-l plătești la timp, consecințele pot fi foarte costisitoare: penalități mari, raportări negative, popriri, executare silită și excluderea din sistemul financiar pentru o perioadă lungă de timp.
De aceea, înainte de a accesa un astfel de împrumut, e important să:
- Calculezi corect dacă îți permiți rambursarea;
- Să ai un plan de rezervă în caz de dificultăți;
- Să citești cu atenție contractul și condițiile IFN-ului.
Responsabilitatea financiară începe cu decizii informate, chiar și când ai nevoie de bani „pe loc”.
Dacă ai nevoie, poți solicita ajutor de specialitate de la un consilier financiar sau mediator autorizat. Este mai bine să previi decât să tratezi consecințele neplăcute ale unui credit neplătit.